Kupno własnego domu lub mieszkania to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu. Częstą praktyką jest zaciąganie w tym celu kredytu. Zanim przystąpisz do poszukiwań wymarzonego lokum, warto zastanowić się nad swoją zdolnością hipoteczną, która jest jednym z kluczowych czynników decydujących o możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Zdolność ta określa, ile możesz pożyczyć od banku na zakup nieruchomości i definiuje możliwości finansowe do spełnienia marzeń o posiadaniu własnego domu lub mieszkania. W tym artykule przyjrzymy się czynnikom, od których zależy zdolność hipoteczną, aby lepiej zrozumieć cały proces przyznawania kredytu.
Jednym z kluczowych czynników wpływających na zdolność hipoteczną jest stałe źródło dochodu. Banki sprawdzają stabilność finansową potencjalnego kredytobiorcy, aby upewnić się, że będzie on w stanie regularnie spłacać raty kredytu hipotecznego. Stałe zatrudnienie na umowę o pracę, dłuższy okres pracy u jednego pracodawcy oraz odpowiednia wysokość dochodów są ważnymi czynnikami branymi pod uwagę przez banki przy ocenie zdolności kredytowej. Wysokie i stabilne dochody zwiększają zdolność hipoteczną, ponieważ dają większą pewność, że kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacać raty kredytowe.
Nie tylko stabilność dochodów, ale także ich wysokość i rodzaj mają znaczenie przy ocenie zdolności hipotecznej. Im wyższe dochody netto, tym zazwyczaj większa zdolność kredytowa. Banki uwzględniają różne rodzaje dochodów, takie jak wynagrodzenie za pracę na UoP, dochody z działalności gospodarczej, wynajmu nieruchomości czy zyski z inwestycji. Często jednak banki mają preferencje co do rodzaju dochodu, dając większą wagę tym ze stałego zatrudnienia, które są bardziej stabilne. Warto dokładnie poznać wymagania konkretnego banku w tym zakresie.
Dobra historia kredytowa, czyli regularne spłacanie wcześniejszych zobowiązań finansowych, może zwiększyć zdolność hipoteczną, ponieważ daje bankom większą pewność, że kredytobiorca będzie terminowo spłacać raty kredytowe. Historia może być sprawdzana przez banki za pomocą raportów kredytowych, takich jak BIK czy KRD, które zawierają informacje o wcześniejszych zobowiązaniach kredytowych oraz ich spłacie. W przypadku pozytywnej historii kredytowej, czyli regularnego i terminowego spłacania zobowiązań, banki mogą zaoferować korzystniejsze warunki, takie jak niższe oprocentowanie lub wyższa maksymalna kwota kredytu.
Wkład własny, czyli suma pieniędzy, którą kredytobiorca musi wpłacić na poczet zakupu nieruchomości, również ma wpływ na zdolność hipoteczną. Im wyższy wkład własny, tym mniejszy kredyt będzie potrzebny do sfinansowania zakupu nieruchomości. Banki zazwyczaj wymagają minimalnego wkładu własnego, który może wynosić np. 10% lub 20% wartości nieruchomości. Jednak większy wkład własny może zwiększyć zdolność hipoteczną, ponieważ zmniejsza ryzyko banku związane z udzielaniem kredytu.
Wartość nieruchomości, którą planujesz zakupić, również ma wpływ na zdolność hipoteczną. Banki wyceniają nieruchomość, którą chcesz zakupić, aby ocenić jej wartość rynkową. Wysoka wartość nieruchomości może zwiększyć zdolność hipoteczną, ponieważ daje bankowi większe zabezpieczenie w przypadku ewentualnej niespłacalności kredytu. Z kolei niższa wartość nieruchomości może ograniczyć zdolność hipoteczną, ponieważ bank może nie udzielić kredytu na całą kwotę zakupu.
Inne zobowiązania finansowe, takie jak kredyty konsumenckie, leasingi czy alimenty, również wpływają na zdolność hipoteczną. Banki obliczają tzw. wskaźnik obciążenia, czyli sumę rat wszystkich zobowiązań finansowych w stosunku do dochodu kredytobiorcy. Im wskaźnik ten jest niższy, tym większa zdolność hipoteczna, dlatego przed składaniem wniosku o kredyt hipoteczny warto zwrócić uwagę na swoje aktualne zobowiązania finansowe i zastanowić się nad ich ewentualnym ograniczeniem.
